En este artículo
- Lo esencial
- El problema del que no hablan quienes hacen DCA
- Qué cambia en Suiza
- Paso 1 Elegir el plan y su frecuencia
- Paso 2 Registrar la dirección de tu hardware wallet y demostrar que es tuya
- Paso 3 Dejar que corran los envíos
- Paso 4 Revisar la dirección cada trimestre
- Paso 5 Valorar el saldo para el impuesto sobre el patrimonio
- Paso 6 Probar la copia de seguridad una vez al año
- El proceso en la práctica
Trabajo en el espacio de la autocustodia cripto, y en 2026 el fallo que más veo es un plan DCA que nunca llega a una hardware wallet, aunque Relai puede enviar cada compra directamente a una (centro de ayuda de Relai).
Lo esencial
Elige un proveedor suizo que envíe cada compra DCA a tu propia wallet. Relai cobra el 1,0 % más un pequeño spread y no cobra comisión de servicio por los primeros CHF 100 al mes de un plan de ahorro mensual (precios de Relai). Pocket cobra el 1,5 % más unos 500 a 1.000 sats de comisión de red por envío (comisiones de Pocket). Registra una dirección de tu hardware wallet, demuestra que es tuya, revísala cada trimestre, valora el saldo con la lista de cotizaciones de la AFC cada 31 de diciembre y prueba la copia de seguridad una vez al año.
El problema del que no hablan quienes hacen DCA
Doce meses de compras de CHF 200 pueden quedarse en una app o en un exchange porque el paso a la autocustodia te pareció complicado un martes y no volviste a él.
El DCA te quitó la decisión de cuándo comprar. Dejar las monedas en un proveedor trae de vuelta el riesgo de que quiebre o congele la cuenta. El proceso de abajo cierra ese hueco: compra, envío a tu hardware wallet, revisión de la dirección, valoración de fin de año y prueba de la copia de seguridad.
Si todavía estás decidiendo cuánto y cada cuánto comprar, lee primero la guía de la estrategia DCA en Bitcoin.
Qué cambia en Suiza
Lo primero es la identificación. Un intermediario financiero suizo tiene que identificarte al iniciar la relación de negocio (GwG Art. 3). Para operaciones cripto puntuales sin una relación duradera, el umbral es de CHF 1.000 (GwV-FINMA Art. 51a).
Los envíos a tu propia wallet necesitan una prueba de que la wallet es tuya. GwV-FINMA Art. 10 exige que las órdenes de pago incluyan datos del ordenante y del beneficiario (GwV-FINMA Art. 10). Como esos datos no pueden viajar con una transferencia en la blockchain, la FINMA solo permite a las entidades supervisadas enviar a una wallet externa cuando la titularidad del cliente se demuestra con medios técnicos adecuados (comunicación de supervisión FINMA 02/2019). Relai y Pocket no están supervisados por la FINMA; ambos son miembros del organismo de autorregulación VQF (condiciones de Relai, aviso legal de Pocket) y piden la misma prueba.
Los impuestos son la tercera diferencia. Los inversores particulares no pagan impuestos por las ganancias de capital con Bitcoin (DBG Art. 16 Abs. 3), pero declaran el saldo a 31 de diciembre para el impuesto sobre el patrimonio. Da igual que las monedas estén en una hardware wallet o en un proveedor.
Paso 1 Elegir el plan y su frecuencia
Relai y Pocket envían cada compra on-chain a tu wallet, así que la frecuencia de compra es también la frecuencia de envío.
Relai cobra una comisión de servicio del 1,0 % más un pequeño spread, el 0,9 % con código de referido, con una orden mínima de CHF 50 (precios de Relai). Los primeros CHF 100 al mes de un plan de ahorro mensual están libres de comisión de servicio. La política de precios solo menciona comisiones de red para las ventas. Un plan mensual de CHF 100 no paga, por tanto, comisión de servicio, y un plan semanal de CHF 50 paga el 1,0 % completo.
Pocket cobra una comisión de servicio del 1,5 % sin spread añadido, más una comisión de red de unos 500 a 1.000 sats por envío (comisiones de Pocket). Al precio de Bitstamp de USD 82.767 del 10 de octubre de 2026, 1.000 sats valían unos USD 0,83 (Bitstamp).
Si en cambio compras en un exchange custodio y retiras tú, la comisión de red la pagas tú. En los seis meses hasta el 10 de octubre de 2026, la tasa de comisión mediana del bloque mediano fue de 1 sat/vB y la mediana de bloque más alta fue de 8 sat/vB (mempool.space). Una transacción simple de 141 vB a 1 sat/vB cuesta 141 sats, unos USD 0,12. Las comisiones pueden subir mucho cuando la red está saturada, así que mira mempool.space antes de retirar.
Paso 2 Registrar la dirección de tu hardware wallet y demostrar que es tuya
Genera una dirección de recepción en la hardware wallet y compruébala carácter por carácter en la pantalla del dispositivo, no solo en el monitor del ordenador. Un malware en el ordenador no puede cambiar lo que muestra la pantalla del dispositivo.
Relai. En el proceso de compra, introduce el importe, la frecuencia y el método de pago, y toca "Add" en External address (centro de ayuda de Relai). Las wallets nuevas se añaden en un ordenador, en wallet.relai.app: inicia sesión con un código QR, elige el tipo de wallet (BitBox, Ledger, Trezor, Coldcard o manual) y aprueba la solicitud en el dispositivo. Relai guarda entonces la wallet y puedes volver a usarla desde la app en compras posteriores.
Pocket. Cuando compras hacia una wallet externa, la app te pide firmar un mensaje con la clave privada de la dirección que has introducido (firma digital de Pocket). Bitcoin Core, Electrum, Sparrow y BlueWallet pueden firmar mensajes.
Tu dirección registrada queda vinculada a tu identidad verificada en el proveedor. El proveedor guarda ese vínculo como registro de cumplimiento normativo; no tiene efecto fiscal.
Paso 3 Dejar que corran los envíos
Relai envía los bitcoins directamente a la wallet externa seleccionada en cuanto llega tu transferencia bancaria y se confirma la orden (centro de ayuda de Relai). Transfiere el importe exacto que aparece; Relai devuelve una transferencia por otro importe.
Pocket reúne los envíos pendientes durante el día y los manda hacia las 22:00 en una o varias transacciones agrupadas, a menudo con cientos de envíos cada una (envíos de Pocket). Pocket intenta procesar los envíos en 24 horas y paga de su bolsillo cualquier subida de comisión cuando tiene que sustituir una transacción atascada.
Ninguno de los dos proveedores ofrece un umbral que retenga tus monedas hasta alcanzar un mínimo. Entre la compra y el envío las monedas están en tránsito, y no puedes dejarlas en el proveedor.
Paso 4 Revisar la dirección cada trimestre
Ponte un recordatorio trimestral. La revisión lleva unos 15 minutos.
- Abre tu software de wallet (por ejemplo BitBox App, Sparrow, Trezor Suite o Ledger Live).
- Abre la pantalla de recepción de la cuenta que recibe tus envíos DCA.
- Muestra la dirección que registraste en el proveedor.
- Compárala con la dirección de la pantalla del dispositivo.
- Compárala con la dirección guardada en Relai o Pocket.
Si las tres coinciden, anota la fecha y el resultado.
Si algo no coincide, pausa el plan antes de la siguiente compra. Las causas habituales son otra ruta de derivación, otro índice de cuenta u otra passphrase. Los fabricantes explican cómo diagnosticarlo:
- BitBox: support.bitbox.swiss
- Ledger: support.ledger.com
- Trezor: trezor.io/learn
- Coldcard: coldcard.com/docs
Para la primera configuración y la elección del dispositivo, consulta la guía para configurar el cold storage de Bitcoin.
Paso 5 Valorar el saldo para el impuesto sobre el patrimonio
El impuesto sobre el patrimonio se calcula sobre lo que tienes a 31 de diciembre. El documento de trabajo de la AFC sobre criptomonedas fija el valor de la lista de cotizaciones de la AFC como valor fiscal (documento de trabajo de la AFC).
Paso A. Suma los bitcoins que tenía tu wallet a 31 de diciembre. Tu software de wallet muestra el saldo; un explorador de bloques como mempool.space confirma cada envío.
Paso B. Busca la cotización de fin de año por bitcoin en la lista de cotizaciones de la AFC en ICTax. A 31 de diciembre de 2025 era de CHF 69.571,99 (lista de cotizaciones ICTax 2025). ICTax publica cotizaciones; no lee direcciones de wallet.
Paso C. Multiplica el saldo por la cotización y anota el resultado en la relación de títulos de tu declaración cantonal.
Si el saldo de la wallet y tus registros de compra no cuadran, compara cada transacción de envío en el explorador de bloques con el historial de órdenes del proveedor.
Las ganancias de capital por venta siguen exentas para los inversores particulares (DBG Art. 16 Abs. 3). Para el panorama completo, lee la guía de impuestos sobre Bitcoin en Suiza.
Paso 6 Probar la copia de seguridad una vez al año
Elige un mes fijo, por ejemplo enero, después de la valoración de fin de año.
Necesitas una segunda hardware wallet de un tipo compatible. Sirve como dispositivo de prueba; no sustituye al principal.
Procedimiento:
- Restaura tu frase semilla en el segundo dispositivo. No toques el principal.
- Si usas una passphrase BIP-39, introdúcela durante la restauración.
- Muestra las primeras direcciones de recepción de la wallet restaurada.
- Comprueba que coinciden con las direcciones del dispositivo principal.
- Comprueba que la dirección registrada en Relai o Pocket está entre ellas.
- Anota la fecha, los modelos de dispositivo, las versiones de firmware y el resultado.
Una prueba fallida significa que tu copia escrita tiene un error o que la passphrase no es la que crees. Puedes arreglarlo mientras el dispositivo principal funcione. Cuando el principal deje de funcionar, ya no.
Si la prueba falla, pausa el plan, monta la configuración desde cero y registra la nueva dirección verificada en el proveedor. La guía para configurar el cold storage de Bitcoin te acompaña en la configuración.
El proceso en la práctica
Un ejemplo: un plan de ahorro mensual de CHF 100 en Relai, enviado a una BitBox02.
- Enero: Prueba la copia de seguridad en un segundo dispositivo. Anota el resultado.
- Cada mes: Relai compra cuando llega la transferencia y envía los bitcoins a la dirección registrada de la BitBox02. La comisión de servicio es cero en los primeros CHF 100 al mes de un plan de ahorro mensual.
- Marzo, junio, septiembre, diciembre: Muestra la dirección registrada en la BitBox App y compárala con la pantalla de la BitBox02.
- Después del 31 de diciembre: Suma el saldo de la BitBox02, multiplícalo por la cotización de la lista de la AFC y anota el valor en la declaración cantonal.
En un año eso suma doce compras, cuatro revisiones de dirección, una prueba de copia de seguridad y una valoración.
Las comisiones y funciones de los proveedores cambian. Consulta los precios y las páginas de ayuda actuales de cada proveedor antes de configurar un plan. Esto es educación, no asesoramiento financiero ni fiscal. Para tu propia declaración, consulta a un asesor fiscal suizo autorizado.
Calcula tu impuesto sobre el patrimonio: la guía fiscal de Bitcoin de Zúrich con calculadora (en inglés) convierte tu saldo en la cifra en CHF para tu declaración.
