Dans cet article
- L'essentiel
- Le problème dont les adeptes du DCA ne parlent pas
- Ce qui change en Suisse
- Étape 1 Choisir le plan et sa fréquence
- Étape 2 Enregistrer l'adresse de ton hardware wallet et prouver qu'elle t'appartient
- Étape 3 Laisser tourner les versements
- Étape 4 Contrôler l'adresse chaque trimestre
- Étape 5 Évaluer la position pour l'impôt sur la fortune
- Étape 6 Tester la sauvegarde une fois par an
- Le processus au quotidien
Je travaille dans l'espace de l'auto-conservation crypto, et en 2026 le raté que je vois le plus souvent, c'est un plan DCA qui n'arrive jamais sur un hardware wallet, alors que Relai peut envoyer chaque achat directement dessus (centre d'aide Relai).
L'essentiel
Choisis un fournisseur suisse qui verse chaque achat DCA sur ton propre wallet. Relai prend 1,0 % plus un petit spread et supprime les frais de service sur les premiers CHF 100 par mois d'un plan d'épargne mensuel (tarifs Relai). Pocket prend 1,5 % plus environ 500 à 1 000 sats de frais de réseau par versement (frais Pocket). Enregistre une adresse de ton hardware wallet, prouve qu'elle t'appartient, contrôle-la chaque trimestre, évalue ta position avec la liste des cours de l'AFC chaque 31 décembre et teste ta sauvegarde une fois par an.
Le problème dont les adeptes du DCA ne parlent pas
Douze mois d'achats de CHF 200 peuvent dormir dans une app ou sur un exchange, parce que le passage à l'auto-conservation t'a paru compliqué un mardi et que tu n'y es jamais revenu.
Le DCA t'a retiré la décision de timing. Laisser les coins chez un fournisseur ramène le risque qu'il fasse faillite ou bloque le compte. Le processus ci-dessous referme cette brèche : achat, versement sur ton hardware wallet, contrôle de l'adresse, évaluation de fin d'année, test de la sauvegarde.
Si tu hésites encore sur le montant et la fréquence de tes achats, lis d'abord le guide de la stratégie DCA en Bitcoin.
Ce qui change en Suisse
L'identification passe en premier. Un intermédiaire financier suisse doit t'identifier à l'ouverture de la relation d'affaires (GwG Art. 3). Pour les transactions crypto ponctuelles sans relation durable, le seuil est de CHF 1 000 (GwV-FINMA Art. 51a).
Les versements sur ton propre wallet exigent la preuve que ce wallet t'appartient. GwV-FINMA Art. 10 impose que les ordres de paiement contiennent des informations sur le donneur d'ordre et sur le bénéficiaire (GwV-FINMA Art. 10). Comme ces informations ne peuvent pas voyager avec un transfert sur la blockchain, la FINMA n'autorise les établissements surveillés à envoyer vers un wallet externe que si la propriété du client est prouvée par des moyens techniques appropriés (communication FINMA sur la surveillance 02/2019). Relai et Pocket ne sont pas surveillés par la FINMA ; tous deux sont membres de l'organisme d'autorégulation VQF (conditions Relai, mentions légales Pocket) et demandent la même preuve.
La fiscalité est la troisième différence. Les investisseurs privés ne paient pas d'impôt sur les gains en capital réalisés sur le Bitcoin (DBG Art. 16 Abs. 3), mais déclarent la position au 31 décembre pour l'impôt sur la fortune. Que les coins soient sur un hardware wallet ou chez un fournisseur n'y change rien.
Étape 1 Choisir le plan et sa fréquence
Relai et Pocket versent chaque achat on-chain sur ton wallet : la fréquence d'achat est donc aussi la fréquence de versement.
Relai prend des frais de service de 1,0 % plus un petit spread, 0,9 % avec un code de parrainage, pour une commande minimale de CHF 50 (tarifs Relai). Les premiers CHF 100 par mois d'un plan d'épargne mensuel sont exemptés de frais de service. La politique tarifaire ne mentionne des frais de réseau que pour les ventes. Un plan mensuel de CHF 100 ne paie donc aucun frais de service, et un plan hebdomadaire de CHF 50 paie le plein tarif de 1,0 %.
Pocket prend des frais de service de 1,5 % sans spread ajouté, plus des frais de réseau d'environ 500 à 1 000 sats par versement (frais Pocket). Au cours Bitstamp de USD 82 767 du 10 octobre 2026, 1 000 sats valaient environ USD 0,83 (Bitstamp).
Si tu achètes plutôt sur un exchange dépositaire et que tu retires toi-même, les frais de réseau sont pour toi. Sur les six mois jusqu'au 10 octobre 2026, le taux de frais médian du bloc médian était de 1 sat/vB et la médiane de bloc la plus haute de 8 sat/vB (mempool.space). Une transaction simple de 141 vB à 1 sat/vB coûte 141 sats, environ USD 0,12. Les frais peuvent grimper fortement quand le réseau est chargé, alors regarde mempool.space avant de retirer.
Étape 2 Enregistrer l'adresse de ton hardware wallet et prouver qu'elle t'appartient
Génère une adresse de réception sur le hardware wallet et vérifie-la caractère par caractère sur l'écran de l'appareil, pas seulement sur l'écran de l'ordinateur. Un malware sur l'ordinateur ne peut pas modifier ce qu'affiche l'écran de l'appareil.
Relai. Dans le parcours d'achat, saisis le montant, la fréquence et le moyen de paiement, puis touche "Add" sous External address (centre d'aide Relai). L'ajout d'un nouveau wallet se fait sur ordinateur, sur wallet.relai.app : connecte-toi avec un QR code, choisis le type de wallet (BitBox, Ledger, Trezor, Coldcard ou manuel) et approuve la demande sur l'appareil. Relai enregistre alors le wallet, que tu peux reprendre dans l'app pour les achats suivants.
Pocket. Quand tu achètes vers un wallet externe, l'app te demande de signer un message avec la clé privée de l'adresse saisie (signature numérique Pocket). Bitcoin Core, Electrum, Sparrow et BlueWallet savent signer des messages.
Ton adresse enregistrée est liée à ton identité vérifiée chez le fournisseur. Le fournisseur conserve ce lien comme pièce de conformité ; il n'a aucun effet fiscal.
Étape 3 Laisser tourner les versements
Relai envoie les bitcoins directement sur le wallet externe sélectionné dès que ton virement bancaire arrive et que la commande est confirmée (centre d'aide Relai). Vire le montant exact affiché ; Relai rembourse un virement d'un autre montant.
Pocket regroupe les versements en attente pendant la journée et les envoie vers 22 h en une ou plusieurs transactions groupées, souvent avec des centaines de versements chacune (versements Pocket). Pocket vise un traitement en 24 heures et prend lui-même en charge la hausse des frais quand il doit remplacer une transaction bloquée.
Aucun des deux fournisseurs ne propose de seuil qui retiendrait tes coins jusqu'à un montant minimum. Entre l'achat et le versement, les coins sont en transit, et tu ne peux pas les laisser chez le fournisseur.
Étape 4 Contrôler l'adresse chaque trimestre
Mets-toi un rappel trimestriel. Le contrôle prend environ 15 minutes.
- Ouvre ton logiciel de wallet (par exemple BitBox App, Sparrow, Trezor Suite ou Ledger Live).
- Ouvre l'écran de réception du compte qui reçoit tes versements DCA.
- Affiche l'adresse que tu as enregistrée chez le fournisseur.
- Compare-la avec l'adresse affichée sur l'écran du hardware wallet.
- Compare-la avec l'adresse enregistrée chez Relai ou Pocket.
Si les trois concordent, note la date et le résultat.
Si quelque chose diffère, mets le plan en pause avant le prochain achat. Les causes fréquentes sont un autre chemin de dérivation, un autre index de compte ou une autre passphrase. Les fabricants expliquent comment diagnostiquer le problème :
- BitBox : support.bitbox.swiss
- Ledger : support.ledger.com
- Trezor : trezor.io/learn
- Coldcard : coldcard.com/docs
Pour la première configuration et le choix de l'appareil, vois le guide de configuration du cold storage Bitcoin.
Étape 5 Évaluer la position pour l'impôt sur la fortune
L'impôt sur la fortune porte sur ce que tu détiens au 31 décembre. Le document de travail de l'AFC sur les cryptomonnaies désigne la valeur de la liste des cours de l'AFC comme valeur fiscale (document de travail AFC).
Étape A. Additionne les bitcoins que ton wallet détenait au 31 décembre. Ton logiciel de wallet affiche le solde ; un explorateur de blocs comme mempool.space confirme chaque versement.
Étape B. Cherche le cours de fin d'année par bitcoin dans la liste des cours de l'AFC sur ICTax. Au 31 décembre 2025, il était de CHF 69 571,99 (liste des cours ICTax 2025). ICTax publie des cours ; il ne lit pas les adresses de wallet.
Étape C. Multiplie la position par le cours et reporte le résultat dans l'état des titres de ta déclaration d'impôt cantonale.
Si le solde du wallet et tes justificatifs d'achat ne concordent pas, compare chaque transaction de versement dans l'explorateur de blocs avec l'historique des commandes du fournisseur.
Les gains en capital réalisés à la vente restent exonérés pour les investisseurs privés (DBG Art. 16 Abs. 3). Pour la vue d'ensemble, lis le guide de la fiscalité du Bitcoin en Suisse.
Étape 6 Tester la sauvegarde une fois par an
Choisis un mois fixe, par exemple janvier, après l'évaluation de fin d'année.
Il te faut un second hardware wallet d'un type compatible. Il sert d'appareil de test ; il ne remplace pas l'appareil principal.
Procédure :
- Restaure ta seed phrase sur le second appareil. Ne touche pas à l'appareil principal.
- Si tu utilises une passphrase BIP-39, saisis-la pendant la restauration.
- Affiche les premières adresses de réception du wallet restauré.
- Vérifie qu'elles correspondent aux adresses de l'appareil principal.
- Vérifie que l'adresse enregistrée chez Relai ou Pocket en fait partie.
- Note la date, les modèles d'appareils, les versions de firmware et le résultat.
Un test raté signifie que ta sauvegarde écrite contient une erreur ou que la passphrase n'est pas celle que tu crois. Tu peux corriger cela tant que l'appareil principal fonctionne. Tu ne le peux plus une fois qu'il a lâché.
Si le test échoue, mets le plan en pause, reconstruis la configuration de zéro et enregistre la nouvelle adresse vérifiée chez le fournisseur. Le guide de configuration du cold storage Bitcoin détaille la mise en place.
Le processus au quotidien
Un exemple : un plan d'épargne mensuel de CHF 100 chez Relai, versé sur un BitBox02.
- Janvier : Teste la sauvegarde sur un second appareil. Note le résultat.
- Chaque mois : Relai achète à l'arrivée du virement et envoie les bitcoins à l'adresse BitBox02 enregistrée. Les frais de service sont nuls sur les premiers CHF 100 par mois d'un plan d'épargne mensuel.
- Mars, juin, septembre, décembre : Affiche l'adresse enregistrée dans la BitBox App et compare-la avec l'écran du BitBox02.
- Après le 31 décembre : Additionne le solde du BitBox02, multiplie-le par le cours de la liste de l'AFC et reporte la valeur dans ta déclaration cantonale.
Sur une année, cela fait douze achats, quatre contrôles d'adresse, un test de sauvegarde et une évaluation.
Les frais et les fonctions des fournisseurs changent. Vérifie les tarifs et les pages d'aide actuels de chaque fournisseur avant de mettre en place un plan. Ceci est de l'éducation, pas un conseil financier ou fiscal. Pour ta propre déclaration, consulte un conseiller fiscal suisse agréé.
Estime ton impôt sur la fortune : le guide fiscal Bitcoin de Zurich et son calculateur (en anglais) convertissent ta position en montant CHF pour ta déclaration.
